Kreditvergaberegeln

Banken passen ihre Kreditvergaberegeln angesichts steigender Inflation an

Nein, das ist falsch – Sie haben angepasst! In Zeiten erhöhter Inflation zeigen sich Banken bei der Vergabe von Immobilienkrediten vorsichtiger. Was unter Experten schon länger bekannt ist, ist bei vielen Verbrauchern noch lange nicht angekommen. Die Regeln für Kreditvergabe sind im September 2022 bereits angepasst worden. Laut einer aktuellen Umfrage der Deutschen Nachrichten-Agentur (dpa) setzen Kreditinstitute strengere Maßstäbe bei der Prüfung von Kreditanträgen, insbesondere für Immobilienkäufe zur Kapitalanlage. Ein weiteres Hindernis auf dem Weg zum Eigentum bzw. zum erfolgreichen Verkauf einer Immobilie. Wo keine Finanzierung da i.d.R. kein Verkauf. Der Grund für die strenge Vergabe von Krediten liegt unter anderem in den gestiegenen Verbraucherpreisen, die als Indikator für das verfügbare Einkommen und die Kreditwürdigkeit potenzieller Käufer dienen.

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Entscheidung der EZB: Inflation und Zinswende beeinflussen Wirtschaft und Bankensektor positiv

Die Weltwirtschaft hat in den letzten drei Jahren turbulente Zeiten erlebt, geprägt von verschiedenen Krisen und steigenden Inflationsraten. Doch die Europäische Zentralbank (EZB) hat mit ihren Entscheidungen den Weg für eine positive Entwicklung geebnet. Die Entscheidungen der EZB in Bezug auf den Leitzins und die Inflationsbekämpfung haben erhebliche Auswirkungen auf die Wirtschaft und insbesondere den Bankensektor. Unternehmen und Banken setzen auf Risikoanalyse und -bewertung, um sich den Herausforderungen der unsicheren Zeiten zu stellen. Dabei spielen auch Szenarien wie eine Rezession oder Bankenkrise eine entscheidende Rolle.

Inflation und Zinswende: Eine positive Entwicklung

Im Mai 2022 betrug die durchschnittliche Teuerungsrate in Deutschland laut dem Statistischen Bundesamt 7 Prozent. Vor allem der rasante Anstieg der Energiepreise aufgrund des Russland-Ukraine-Konflikts führte zu einer allgemeinen Preissteigerung bei nahezu allen Unternehmen. Politische Entscheidungen bzw. Verunsicherungen der Bevölkerung verstärkten diesen Effekt. Doch die aktuelle Situation zeigt eine positive Entwicklung. Im April 2023 sind die Verbraucherpreise im Vergleich zum Vorjahresmonat nur noch um 7,2 Prozent gestiegen. Auch der Preisanstieg im Energiesektor hat sich deutlich verlangsamt.

Die Folgen der Inflation: Herausforderungen und Chancen

Inflation hat weitreichende Auswirkungen auf die Wirtschaft. Sie reduziert nicht nur den Wert des Geldes, sondern schwächt auch das Wachstum und den Wohlstand. Die gestiegenen Teuerungsraten führen zu mehr Volatilität und erhöhtem Risiko im Preisumfeld, was langfristige Investitionen erschwert. Unternehmen müssen mit höheren Kosten rechnen, ohne dass die wirtschaftliche Produktivität entsprechend steigt. Dies beeinflusst die Wachstumskräfte negativ. Zudem können Inflationen zu Fehlinvestitionen führen, da die Preissignale an Aussagekraft verlieren.

Dennoch gibt es auch positive Auswirkungen der Inflation. Eine Schuldenentwertung kann dazu führen, dass Schulden schneller zurückgezahlt werden können. Durch inflationsbedingte Lohnerhöhungen kann sich die Schuldenlast verringern. Im Hinblick auf den Bankensektor sind die Auswirkungen der Inflation insbesondere im Kreditgeschäft und im Wertpapiergeschäft spürbar. Hier können Adressausfallrisiken sowie Zins- und Kursverluste die Liquidität und das Eigenkapital der Banken beeinflussen.

Banken berücksichtigen gestiegene Lebenshaltungskosten

Große Banken wie die Deutsche Bank haben ihre Mindestanforderungen an Lebenshaltungs- und Bewirtschaftungskosten angepasst. Diese Anpassung ist eine Reaktion auf die stark gestiegene Inflationsrate, insbesondere durch höhere Energiepreise. Ein Sprecher der Deutschen Bank erklärte: „Aufgrund der stark gestiegenen Inflationsrate, getrieben insbesondere von hohen Energiepreisen, mussten wir unsere Mindestanforderungen an Lebenshaltungs- und Bewirtschaftungskosten im Rahmen der Bonitätsbetrachtung nach oben anpassen.“

Commerzbank und ING straffen Kreditvergaberegeln

Auch die Commerzbank und die Direktbank ING haben ihre Kreditvergaberegeln verschärft. Beide Banken achten darauf, dass Kunden ihre Finanzierungen langfristig bewältigen können. Bei der Prüfung von Kreditwürdigkeit spielen die gestiegenen Lebenshaltungskosten und Energiekosten eine wichtige Rolle. Die Commerzbank setzt dabei auf höhere Haushaltspauschalen, während die ING seit diesem Jahr ihre Kriterien für die Kreditwürdigkeit von Kunden, die eine Immobilie als Kapitalanlage kaufen möchten, strenger auslegt.

Strenge Auflagen bei der Immobilienbewertung

Neben den Haushaltsrechnungen legen Banken auch bei der Immobilienbewertung strengere Maßstäbe an. Thomas Peeters, Vorstandschef der Bilthouse Gruppe, zu der unter anderem der Kreditvermittler Baufi24 gehört, bestätigte diese Entwicklung. „Wir spüren sowohl bei der Beurteilung der persönlichen Situation als auch der Immobilienbewertung strengere Auflagen“, sagte Peeters gegenüber der dpa. Besondere Umstände wie Probezeiten, befristete Arbeitsverträge oder Elternzeit werden kritischer betrachtet. Zudem wird der Verkehrswert von Immobilien genauer unter die Lupe genommen. Während früher bis zu 130 Prozent des Wertes finanziert wurden, genehmigen Banken heute eher 100 Prozent. Für höhere Finanzierungen ist eine höhere Tilgung erforderlich. Auch die Preisaussichten für Wohnimmobilien beeinflussen die Bewertung.

Anpassung an neue Bafin-Richtlinien? Kreditvergaberegeln

Einige Banken haben auch auf die strengeren Vorgaben der Finanzaufsicht Bafin reagiert, die seit April dieses Jahres neue Kapitalpuffer für Wohnimmobilienkredite vorschreibt. Bei einigen Geldinstituten wurden die Pauschalen für Haushaltsrechnungen um zehn bis 15 Prozent erhöht. Mirjam Mohr, Vorständin bei Interhyp, einem Kreditvermittler, beobachtete diese Entwicklung. Sie erklärte, dass Banken damit auch auf die neuen Bafin-Richtlinien reagierten.

Auswirkungen der Inflation auf Finanzierungen: Chancen und Risiken

Die Inflation hat für Banken sowohl positive als auch negative Seiten. Einerseits verspricht eine steigende Nachfrage nach derivativen Absicherungsprodukten aufgrund gestiegener Zinsen höhere Erträge. Andererseits erhöht sich das Ausfallrisiko bei Kunden und Unternehmen, die ihre Inflationskosten nicht ausreichend weitergeben können. Dadurch können sich Finanzierungskonditionen verschlechtern. Ein gesunkenes Rating führt in der Regel zu höheren Finanzierungskosten, es sei denn, es werden risikoreduzierende Maßnahmen ergriffen. Die Refinanzierungskosten und Zinsen für Derivate haben in den letzten Monaten deutlich zugenommen. Das gilt allerdings auch für kleine Private Anleger als auch Eigennutzer, die dann schnell vor lebensverändernden Entscheidungen stehen können. Was kommt hier bei einer Prolongation auf die Erwerber von 50er und 60er Jahre Häusern unsaniert zu? In Zeiten von 1 %Zins kein Problem – was ist bei 4 oder gar mehr Prozent?

Banken stehen vor der Herausforderung, die steigenden Kosten an ihre Kunden weiterzugeben.

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Florian von Stosch ist ein erfahrener Immobilienexperte und Geschäftsführer von von Stosch Immobilien. Sein Unternehmen bietet umfassende Immobiliendienstleistungen und ist bekannt für seine hohe Kompetenz und Kundenorientierung. Mit einer breiten Palette von Dienstleistungen unterstützt von Stosch Immobilien Kunden bei Kauf, Verkauf und Bewertung von Immobilien.